"银行双马":为网络金融光膀子 致敬"电商双马"

 　　一个有趣现象：像平安集团董事长马明哲、招商银行董事长马蔚华这样的大银行家都开始在关于网络信贷、移动支付等趋势业务上赤膊上阵，印象最深的是，马蔚华曾在2012年9月18日《创业家》黑马营的一次课上讲了一个细节：“我现在一听iphone就很兴奋，我10月2日会(2012年)见到库克(苹果CEO)，10月1日到斯坦福大学演讲，(让)斯坦福大学给我搭桥，(为了重视这一点)，在达沃斯论坛，我参加了一个叫清华设计公司的一个很小型的会，因为清华是全世界最著名的设计公司，在美国，它为苹果设计手机。”

　　马明哲

　　而平安集团发布的2012年年报中，在董事长致辞中马明哲也有一段有趣的描述：

　　“尽管在过去的一年里我们取得了不俗的业绩(净利200亿元)，但两个和我同姓的年轻朋友的成绩让我丝毫不敢有一点沾沾自喜。他们创造的两个数据深深地震撼了我，一个是阿里巴巴集团“双11”的单天销售额达到人民币191亿元，另一个是腾讯的微信用户数突破3亿。这些数据让我深信中国个人消费市场的巨大潜力，也让我深信新科技正在深刻地改变着这个世界的商业规则和模式。努力把握这个趋势和潮流，紧跟乃至引领由此带来的金融消费及生活的变化是我们责无旁贷的使命和责任。

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　　展望未来，我们一方面惴惴不安，一方面又信心满怀。随着中国城镇化的逐步推进和国民收入的持续提升，百姓的消费支出增长空间和潜力巨大，个人消费市场有望维持长期快速的增长，这将拉动个人金融消费的需求增长，成为推动社会经济持续发展的动力源泉，也为我们综合金融战略的深化实施及未来健康发展奠定了良好基础。与此同时，以移动互联网、大数据、云计算等为代表的现代科技正在迅猛发展，相互融合，并不断向传统行业渗透，这些不仅为我们每一个人创造了全新的生活方式和消费体验，也极大地影响了各行业生态环境和现代企业的组织和经营方式，不断催生出新的商业机会和模式，甚至会出现颠覆性、革命性的变革。这不仅为金融业引入新的竞争主体，也在逐步改良甚至完全重塑传统金融的经营模式，带动以客户体验为核心的竞争不断升级，对传统金融市场的竞争格局和竞争方式产生深远影响。我及平安的所有同事们从来不畏惧挑战，也一直敢于创新和探索，我们将紧紧抓住时代赋予的发展机遇，在继续确保传统业务 ‘同步于市场的增长，质量保持领先 ’的同时，锐意探索现代科技与传统金融的深度融合，打造平安未来持续超越市场增长的核心动力，积极推动中国金融业的创新发展。”

　　而马蔚华也同样异常关注个人消费市场的潜力：

　　“还有一个对我影响比较大的就是《阿凡达》，卡梅隆拍的《阿凡达》，他花了5亿美元。中午(2012年9月18日)(我)还要见加拿大动漫得奥斯卡奖的几个搞技术的，因为这个市场对年轻人很有影响。前两天(2012年9月16日)在新加坡碰到赵薇和他的先生，她说拍画皮票房超过5亿，就是这里面镶嵌了很多动漫技术。因此我总结年轻人的消费观：第一点是追求总时尚、科幻、理想化、不着边的，年轻人不再看历史的东西，追求时尚;第二是雷同，你看我也看，雷同，很快连成一片。第三，他的消费能力大于他的收入能力，除了父母给他钱以外，还有张信用卡，可以透支。……十年前搞信用卡的时候，包括国际大的咨询公司都说不要搞信用卡，因为中国人不透支都储蓄，我当时觉得中国的经济发展，中国消费观也离不开世界大的趋势，变是世界的规律，况且同样是中国人的台湾、香港、澳门、新加坡，信用卡不是使得很好吗?当时觉得解放思想要8年，现在4年完成。为什么出现这种现象?信息化、互联网影响年轻人的消费观跟西方差不多了，抓住年轻人就抓住市场，凡是以年轻人为消费对象的都可以。

　　……再有就是移动支付，IT带来的变化，移动支付什么概念?移动支付明年突破全球两千亿，2015年一万亿，在全球增长会超过40%，在中国会爆发式增长，我们想能够有近场支付功能的手机很快会达到50%。所以支付完全可以在手机上运行。

　　……还有，网络贷款在国内外都有实践。比如，2007年成立的美国贷款俱乐部公司，就是以脸谱(Facebook)为平台做会员贷款业务，截至2012年6月末，该公司已促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入近6000万美元;2010年成立的中国首个面向网上商户贷款的小额贷款公司阿里小贷，目前已累计为超过12.9万户小微企业发放信用贷款，贷款金融超过260亿元人民币。人人贷的前提条件是什么呢?企业必须有实名制的注册，能够找到这个企业一系列的信息资料，然后银行根据对其风险的预评估，在美国还有一个征信体系，有了这些以后，它很快就可以贷款了，不用抵押。在中国，我们的信用卡也没有担保违约金，但是它有你的工作地点、住宅、收入情况等方面的记录，给你发放的信用卡额度实质上就是给你的贷款。我们会把信用卡的经验推广到小微企业业务上。将来，中国的网上信贷可能会越来越发达。”

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