银行零售“触电进化”：网上金融商城战火渐燃
从过往的报表不难看出，利息收入占营业收入比例超过70%的商业银行比比皆是，国内的商业银行依靠着“法定息差”生活，似乎还算不错。
不过，从去年开始，“危机感”开始在银行业蔓延，利率市场化的推进使得银行业的“政策红利”缩水，同业竞争将愈发激烈。另外，互联网金融以强劲的气势冲击传统金融业，挑战传统金融模式。
为了“应战”，工商银行、交通银行、中信银行和平安银行已推出了各自的“金融商城”，紧跟潮流，期望实现 “线上进化”，助力零售业务。“我们银行是很潮的。”一位平安银行人士近日打趣地对 《每日经济新闻》记者表示。
不过记者观察到，银行金融商城交易规模仍不大。
开网店拼零售
《每日经济新闻》记者发现，16家上市银行中有4家已开设了 “金融商城”。工商银行的叫 “金融超市”、交通银行的叫 “交博汇金融馆”、中信银行的叫“金融商城”、平安银行的叫“网上商城”。
四家商城的产品包括贵金属、理财产品、信托、基金、保险、贷款、信用卡、国债、外汇等。
比较4家商城，从产品上看，工行和交行两家大行的商城特色是都有贵金属出售，其中，工行还独家提供国债和外汇交易。平安银行的商城金融产品种类包括理财产品、基金、保险和贷款，还独家提供购买信托预约。中信银行产品种类相对较少，只有理财、基金、贷款和独家提供的信用卡服务。
从商城页面设计和功能来看，平安银行的商城产品分类详细和醒目。在中信银行和交通银行的商城里，客户可以按照产品期限、币种、预期收益率、购买起点、风险等级等详细的条件，来对理财产品进行筛选。工行商城的页面设计较为简洁，鼠标悬停到相关产品上，才能看到购买按钮。
中信银行的杨晓在早前接受《每日经济新闻》记者提问时称，中信银行零售业务扩张必须通过创新模式，传统的扩张方式空间有限。
据了解，朱小黄就任中信银行行长之后，第一个月即快速成立了网络银行部，而直接负责零售银行部总经理的杨晓，同时兼任了网络银行部的总经理。
“中信银行与中国银联的合作是中信战略规划中的一部分，同时还包括了与电子商务的合作，与电商公司的合作及推出中信金融电子商城。”杨晓表示。
“这理论上肯定是一种趋势，如果已经开商城的几家银行做得好的话，相信其他银行会也会效仿和跟进。”华夏银行一位电子银行人士对《每日经济新闻》记者表示。
网银有望降低成本
当前，国内各家商业银行都面临业务与发展模式转型的问题，加上利率市场化的不断推进，国内商业银行都在积极寻找新的盈利模式和利润增长点。业内人士普遍认为，中小企业贷款和中间业务将是银行在未来猛攻的区域。
从最新发布的平安银行和浦发银行的2012年年报来看，平安银行的零售中间业务净收入同比同口径增长29.40%，浦发银行的中间业务收入则同比增长35.71%。
其中值得注意的是，两家银行的理财业务在去年都发展迅猛。以平安银行为例，理财业务手续费收入同比猛增130.28%，达6.54亿元。
一位农业银行客户经理对《每日经济新闻》记者透露，销售一个月以上的理财产品，该行客户经理可以拿到认购金额万分之一的佣金，销售一个月以内的产品则佣金折半。
照此佣金水平粗略来算的话，平安银行在去年理财产品 （含公司、零售、同业）累计发行规模约1.4万亿元，如果全部实现线上销售，最多可以节省1.4亿元销售成本。
不过从目前来看，银行还难以在金融商城实现产品的大批量销售。据《每日经济新闻》记者从两家银行的网站上看到，截至昨日（3月19日）傍晚18时45分，中信银行的金融商城上购买超过40人次的产品有3款，认购最活跃的产品有60人次购买。工商银行关注人次超过1万次的理财产品有3款，收藏人次最高的产品仅有5次。
广东地区一家城商行人士对《每日经济新闻》记者表示，“现在各个银行的商城也上线没多久，具体效果还需要观察，成本是有望降低的，也能吸引到一些增量的客户。如果这种模式成功，对行业的影响是非常深远的。”
第三方理财人士胡顺中对《每日经济新闻》记者表示，目前不少第三方理财公司都把自身定位成“金融超市”。“相比之下，银行的线上金融超市在价格上更具优势，但是在可供客户选择的产品种类则不如第三方理财。”
另外，有业内人士给记者指出，银行做线上金融商城也有需要注意的问题，比如说信用卡业务的审批问题，信托产品线上预约的法律和政策风险。
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